Wcześniejsza spłata kredytu daje klientowi szereg praw

Autor:
Materiał Partnera / MK
2019-11-19 14:07 Aktualizacja: 2019-11-25

Spłaciłeś kredyt przed czasem? Zatem wszystkie koszty tego kredytu, a więc także pobierane za udzielnie kredytu prowizje, powinny zostać proporcjonalnie obniżone - zwraca uwagę Piotr Tosik, radca prawny z Kancelarii Radców Prawnych Primo Lege Ossowski Tosik Kuniewski spółka komandytowa.

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, klient ma prawo żądania proporcjonalnego rozliczenia również innych opłat związanych z jego udzieleniem. / Zdjęcie ilustracyjne: Freepik.com W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, klient ma prawo żądania proporcjonalnego rozliczenia również innych opłat związanych z jego udzieleniem. / Zdjęcie ilustracyjne: Freepik.com

Tak orzekł 11 września 2019 roku w sprawie C 383/18 Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. To korzystne orzeczenie dla konsumentów, którzy często, na skutek niekorzystnej interpretacji przepisów ustawy o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. z 2019 r. poz. 1083), spłacając pożyczkę przed czasem, otrzymywali jedynie proporcjonalny zwrot odsetek, ubezpieczenia czy innych opłat uzależnionych wprost od czasu trwania umowy. Podmioty udzielające kredytów nie oddawały opłat jednorazowych za uruchomienie kredytu, takich jak np. prowizja.

Spór o prawo do zwrotu kosztów

Przepis art. 49 powołanej powyżej ustawy stanowi, iż klient spłacający przed terminem kredyt ma prawo otrzymać zwrot kosztów, „które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy”. W praktyce przyjmowano niekorzystną dla konsumentów interpretację i dzielono opłaty związane z udzieleniem kredytu na dwie kategorie. Do pierwszej zaliczano wynagrodzenie za korzystanie z pieniędzy, a do drugiej opłaty za samą usługę udzielenia kredytu. W ocenie banków tylko te pierwsze mieściły się w kategorii opłat, o których mówi art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Odmienna interpretacja tego przepisu stała się osią sporu pomiędzy bankami a instytucjami powołanymi do ochrony interesów ich klientów (m.in. Rzecznika Praw Obywatelskich oraz Rzecznika Finansowego). Banki jednak nie respektowały prokonsumenckiego stanowiska tych instytucji. Jednoznacznego rozstrzygnięcia tego sporu nie wypracowały również sądy powszechne w swoich orzeczeniach.     

Interpretacja TSUE na korzyść konsumentów

Z wnioskiem o rozstrzygnięcie powyższych wątpliwości interpretacyjnych do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wystąpił Sąd Rejonowy Lublin – Wschód z siedzibą w Świdniku, zadając pytanie prejudycjalne dotyczące tego, w jaki sposób należy interpretować dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie umów o kredyt konsumencki. Czy zgodnie z nią konsument, w przypadku dokonania wcześniejszej spłaty kredytu, ma prawo do obniżenia całkowitego jego kosztu, w tym również o koszty, na których wysokość nie ma wpływu długość trwania umowy kredytowej. 

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, uznał, iż: „(…) skuteczność prawa konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu byłaby osłabiona, gdyby obniżenie kredytu mogło ograniczyć się do uwzględnienia jedynie kosztów przedstawionych przez kredytodawcę jako zależne od okresu obowiązywania umowy, (…), opowiadając się tym samym, za korzystną dla konsumentów interpretacją przepisu art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.

Argument w sporze z kredytodawcami

Powyższe orzeczenie stanowi poważny argument w sporze z bankami i innymi podmiotami udzielającymi kredytów, otwierając drogę do żądania proporcjonalnego rozliczenia również innych opłat, pobieranych przy udzielaniu kredytów, w przypadku ich wcześniejszej spłaty. W szczególności prowizji płaconej za udzielenie kredytu. Oczywiście zastrzec należy, iż powyższy wyrok odnosi się do kredytów konsumenckich, a więc co do zasady, kredytów w wysokości nie przekraczającej kwoty 255 550 zł, bądź przekraczających tę kwotę, ale przeznaczonych na remont domu lub lokalu mieszkalnego, niezabezpieczonych dodatkowo hipoteką. W obu wymienionych przypadkach kredytobiorcą musi być konsument.    

Materiał powstał we współpracy
z Kancelarią Radców Prawnych Primo Lege
Ossowski Tosik Kuniewski
spółka komandytowa.

primolege.pl

 

0.18658685684204