Kredyt samochodowy – czy to wciąż korzystny sposób na sfinansowanie zakupu auta?

Kredyt samochodowy – czym jest?

Kredyt samochodowy, z racji niewysokiego oprocentowania i możliwości rozłożenia spłaty na długi czas, to najwygodniejszy i najkorzystniejszy sposób na sfinansowanie zakupu wymarzonego auta. Kredyt samochodowy to pożyczka celowa, przeznaczona na zakup dowolnego pojazdu mechanicznego. W ramach kredytu klienci mogą nabyć zarówno samochód osobowy, jak i dostawczy, kempingowy czy terenowy. W ramach tej pożyczki jest także możliwość zakupu motoru, quada czy nawet niemal każdej maszyny budowlanej. Kredyt samochodowy jest dostępny dla szerokiej rzeszy klientów. Kluczowym warunkiem jest posiadanie dochodów gwarantujących terminową spłatę kredytu. Formalności przy kredytach samochodowych zostały ograniczone do minimum. Wniosek, szybka weryfikacja (także w BIK) i w przypadku aut dostępnych od ręki, już po kilku godzinach możemy wyjechać na drogę wymarzonym autem. I choć kredyt samochodowy ma wiele zalet, to konsumenci wskazują na jedną niedogodność. Banki żądają wykupienia ubezpieczenia AC na cały okres spłaty auta. To oczywiście podwyższa koszty kredytu, ale jednocześnie zapewnia użytkownikowi ochronę przed zaistnieniem niepożądanych zdarzeń i chroni interesy banku. Jednak biorąc pod uwagę szereg zalet, ten warunek nie powinien nas zniechęcić do zakupu własnych czterech kółek na kredyt. Klienci, którzy wybiorą kredyt samochodowy, mogą liczyć na:
    Dogodny okres spłaty kredytu – dzięki możliwości rozłożenia spłaty kredytu na wiele lat, nie będzie on zbytnim obciążeniem dla domowego budżetu,
    Większe możliwości wyboru - możliwość sfinansowania praktycznie dowolnego pojazdu mechanicznego,
    Możliwość sfinansowania zakupu zarówno nowego, jak i używanego auta,
    Możliwość zakupu droższego auta niż z pomocą zwykłego kredytu konsumenckiego
    Niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego,
    Elastyczność w zakresie spłaty – możliwość dostosowania harmonogramu spłaty do potencjału finansowego i indywidualnych potrzeb (wysokość rat przy określonej sumie i określonym okresie spłaty można wyliczyć z pomocą kalkulatora kredytowego Sortter).

Kredyt samochodowy czy gotówkowy?

Kredyt samochodowy jest niżej oprocentowany od zwykłego kredytu konsumenckiego gotówkowego, dlatego eksperci przy zakupie auta polecają skorzystanie z kredytu celowego. Warunki udzielania kredytów samochodowych zostały dostosowane do zakupu tak specyficznej rzeczy, jaką jest samochód. To rzecz mocno indywidualna, która może być użytkowana w pewnych określonych warunkach. To wszystko sprawia, że kredyt samochodowy jest nie tylko korzystniejszym rozwiązaniem, ale także wygodniejszym od kredytu gotówkowego. Średnia wartość RRSO przy kredytach samochodowych oscyluje ok. 10% w skali roku, gotówkowych dochodzi nawet do 20%. Na niższe oprocentowanie banki mogą sobie pozwolić, ponieważ dzięki ubezpieczeniu i różnego rodzaju zabezpieczeniom ponoszą niskie ryzyko. Najczęściej jest to depozyt karty pojazdu – bank ją zabiera na czas kredytowania, lub zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie. Pierwszy opiera się na wpisie banku w dowodzie rejestracyjnym, dzięki temu bank może sprzedaż auto w razie opóźnień spłaty. Przewłaszczenie to instytucja prawna sprawiająca, że bank staje się współposiadaczem pojazdu, uniemożliwiając w ten sposób sprzedaż auta bez zgody banku.

Dodatkowo banki oferują różne promocje i udogodnienia w zakresie kredytów samochodowych, tak, aby jego spłata była jak najmniej dotkliwa dla kierowców. Jednym z ciekawszych systemów spłaty są tzw. raty balonowe. Zasada jest prosta, najpierw wpłacamy niewielki wkład własny pojazdu, następnie spłacamy niskiej wysokości raty. Ostatnia rata kredytu, jest tzw. ratą balonową – stanowi ona znaczną część wartości pojazdu (nawet 50%). To jednak, czy ją spłacimy, zależy tylko od nas. Możemy wybrać inny wariant zakończenia umowy:
    spłata raty balonowej, czyli wykup samochodu,
    odsprzedaż samochodu dealerowi (dzięki czemu, możemy od razu wymienić go na nowy),
    kontynuowanie finansowanie, przez rozłożenie raty balonowej na kolejne raty.

Niskie oprocentowanie kredytów samochodowych wynika z faktu, że banki poprzez obowiązkowe zabezpieczenie ograniczają do minimum swoje ryzyko. Najpowszechniejszy w tym zakresie jest depozyt karty pojazdu – bank ją zabiera na czas kredytowania. Nieco rzadziej stosowane rozwiązania to zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie. Pierwszy opiera się na wpisie banku w dowodzie rejestracyjnym, dzięki temu bank może sprzedaż auto w razie opóźnień spłaty. Przewłaszczenie to instytucja prawna sprawiająca, że bank staje się współposiadaczem pojazdu, uniemożliwiając w ten sposób sprzedaż auta bez zgody banku.

Kredyt samochodowy a leasing czy wynajem

Na fali mody na współdzielenie rzeczy w ekonomii, wiele firm wprowadziła możliwość wynajmu auta na minuty, a banków nowe sposoby finansowania zakupu samochodów dla klientów prywatnych, dotychczas dostępne tylko dla klientów korporacyjnych. Jednak nie zapewniają one klientom tak szerokiego pola manewru przy zakupie, jak tradycyjny kredyt samochodowy. I tak na przykład kredyt oferuje o wiele dłuższy okres spłaty, leasing czy wynajem to rozwiązania zaprojektowane na 3 – 5 lat. Z pomocą kredytu można kupić dowolny pojazd, samochód 10-15 letni czy na nawet zabytkowy. Leasing czy wynajem dotyczy najczęściej aut nowych, lub prawie nowych. Banki w zakresie kredytów pozostawiają także klientom większa dowolność w zakresie miejsca zakupu auta, nie musi być to koniecznie autoryzowany przedstawiciel danej marki. Choć warto wspomnieć, że klienci kupujący nowe auto na kredyt mogą uzyskać o wiele atrakcyjniejszą cenę niż przy zakupie za gotówkę. Wiąże się to z koniecznością serwisowania auta w serwisie marki.

Sortter – porównywarka kredytów

Rynek kredytów samochodowych jest bardzo konkurencyjny, banki walczą o klienta nie tylko niskim oprocentowaniem, ale także promocyjnymi pakietami ubezpieczeniowymi. Przy zakupie auta za 100 tys. zł całkowity koszt kredytu może się czasem różnić o kilka tysięcy, dlatego warto przed podpisaniem umowy przejrzeć oferty przynajmniej kilku największych banków. Można to zrobić darmowej internetowej w porównywarce kredytów Sortter. Znajdziemy tam nie tylko najważniejsze parametry kredytów oferowanych przez różne banki, ale także kalkulator rat. Wyliczymy nim wysokość rat przy planowanej wysokości kredytu i okresie spłaty. Dane brane pod uwagę, czyli na przykład oprocentowanie stopy lombardowej, są na bieżąco aktualizowane. To sprawia, że estymowana wysokość rat jest przeważnie zgodna a najnowszymi wyliczeniami banków.

Podsumowanie

Kredyt samochodowy, mimo nowych form, to chyba wciąż najwygodniejszy i najkorzystniejszy sposób sfinansowania zakupu nowego auta w przypadku osób prywatnych. Pozostawia szerokie pole manewru nie tylko jeśli chodzi o rodzaj nabywanego auta, miejsca zakupu, ale także możliwość rozporządzania autem podczas spłaty kredytu.