Myślisz o kredycie firmowym, leasingu lub pożyczce dla firm? Doradca kredytowy działa jak architekt finansowania: tłumaczy parametry, projektuje rozwiązanie, negocjuje warunki z bankami i pilnuje terminów. Dzięki temu unikasz błędów formalnych i oszczędzasz czas.
W kolejnych sekcjach przeprowadzimy Cię przez pośrednictwo kredytowe krok po kroku: od analizy potrzeb, przez porównanie ofert PKO Banku Polskiego, Santander Bank Polska, mBanku, ING Banku Śląskiego, Pekao i BNP Paribas, po komplet dokumentów i finalną decyzję. Zobaczysz, jakie dane są potrzebne (KRS lub CEIDG, NIP, REGON, sprawozdania finansowe, PIT/CIT, JPK_VAT, wyciągi bankowe, umowy z kontrahentami) i jakie wskaźniki liczą banki (DSCR, EBITDA, marża brutto, wskaźnik zadłużenia).
Efekt? Przejrzysta mapa drogi: wybór strategii finansowania biznesu, dopasowanie produktu (kredyt firmowy w rachunku, kredyt inwestycyjny, kredyt obrotowy, kredyt hipoteczny na cele prywatne właścicieli) oraz sprawne złożenie wniosku. Zaczynajmy – Twoja współpraca z doradcą zaczyna się od krótkiej rozmowy i solidnej diagnozy potrzeb.
Pierwszy kontakt i analiza potrzeb kredytowych
Zaczynamy od krótkiej rozmowy: co chcesz sfinansować, w jakim horyzoncie i jakim kosztem. Taka konsultacja kredytowa porządkuje priorytety i pozwala nam dopasować ścieżkę. Ustalamy, czy celem jest finansowanie działalności w obrocie, zakup sprzętu, ekspansja na nowe rynki, refinansowanie droższych zobowiązań, czy prywatny kredyt hipoteczny. Dzięki temu analiza potrzeb staje się konkretna i mierzalna.
W gąszczu bankowych formalności łatwo się pogubić, dlatego warto zaufać profesjonaliście. Doradca kredytowy Warszawa wesprze Cię na każdym etapie – od analizy zdolności po finalizację umowy.
Rozmawiamy o stopie i ryzyku: stałe czy zmienne oprocentowanie oparte o WIRON 1M/3M albo starsze umowy na WIBOR. Wybierasz preferowane zabezpieczenia, takie jak hipoteka, poręczenia, zastaw rejestrowy lub cesja z polisy. Doradca kredytowy tłumaczy plusy i minusy każdego wariantu prostym językiem, byś podejmował decyzje bez presji.
W tle diagnozujemy Twoją firmę: strukturę przychodów, sezonowość, marżowość i cykl konwersji gotówki (DPO, DSO, DIO). Sprawdzamy obecną dźwignię finansową oraz historię w BIK i BIG InfoMonitor. Na tej podstawie szacujemy wstępnie Twoją zdolność kredytową i rysujemy profil ryzyka, uwzględniając wahania kursów przy eksporcie, koncentrację odbiorców i możliwy wzrost stóp.
- Limit i cel: orientacyjny pułap finansowania oraz planowany okres spłaty.
- Płynność: niezbędny bufor operacyjny w gorszych miesiącach.
- Ryzyka: scenariusze stresowe i akceptowalny poziom zmienności.
Tworzymy mapę priorytetów, by ograniczyć liczbę zapytań do banków i utrzymać dobrą ocenę w BIK. Ustalamy kanał współpracy: spotkania online, telefon lub bezpieczna wymiana plików przez OneDrive czy SharePoint. Zamykamy to krótkim harmonogramem, który porządkuje terminy dostarczania danych i kolejne kroki.
Efekt? Masz jasny plan, jak finansowanie działalności powiązać z realnymi przepływami i ryzykiem. Od pierwszego kontaktu doradca kredytowy pokazuje, gdzie jest miejsce na oszczędności, a gdzie warto postawić na elastyczność. To fundament, na którym budujemy dalsze etapy i Twoją zdolność kredytową, bez zbędnych zwrotów akcji.
doradca kredytowy
Jako doradca kredytowy prowadzimy Cię przez proces finansowania jak przewodnik po gęstej mgle przepisów i wymogów. Nasza rola doradcy kredytowego opiera się na zasadach KNF, ustawie o kredycie hipotecznym i dobrych praktykach ZFPF. Stawiamy na transparentność: wyjaśniamy, skąd bierze się prowizja bankowa oraz kiedy, przy finansowaniu firmowym, pojawia się honorarium za analitykę i negocjacje.
Zapewniamy niezależne doradztwo. Działamy jako pośrednik kredytowy, ale to Ty decydujesz, z której oferty skorzystasz. Masz dostęp do listy banków, z którymi współpracujemy, oraz do porównywarek warunków, abyś widział pełen obraz kosztów i ryzyk.
- Audyt „light”: szybki przegląd sprawozdań, wskaźników i cash flow. Ustalamy nośne liczby i ryzyka, które zobaczy analityk.
- Dobór produktów: dopasowujemy banki i rozwiązania do Twojego profilu ryzyka, branży i sezonowości przychodów.
- Standaryzacja dokumentów: porządkujemy PIT, CIT, KPiR, JPK_V7, zestawienia obrotów i sald, aby skrócić czas analizy.
- Kontakt z bankiem: prowadzimy komunikację z analitykami i underwritingiem, tłumacząc specyfikę Twojego biznesu.
- Negocjacje warunków: marża, prowizja przygotowawcza, prowizja za wcześniejszą spłatę, a także elementy cross‑sell, takie jak rachunki firmowe, terminale płatnicze i ubezpieczenia.
- Finalizacja: wsparcie przy podpisaniu umowy i uruchamianiu transz, tak by harmonogram pasował do Twoich przepływów.
Nie podejmujemy decyzji za bank, ale mapujemy kryteria. Sprawdzamy minimalny staż firmy (często 12–24 miesiące), akceptowane formy opodatkowania (KPiR, ryczałt, CIT), wymagane zabezpieczenia i kowenanty, w tym utrzymanie DSCR > 1,2. Dzięki temu wiesz, gdzie Twoje szanse są realne.
Dbamy o RODO. Ograniczamy przesyłanie wrażliwych danych e‑mailem, używamy list kontrolnych i bezpiecznych kanałów wymiany plików. To zmniejsza ryzyko odmowy z powodów formalnych i skraca czas do decyzji.
Edukacja to codzienność naszej pracy. Wyjaśniamy różnice między stopą stałą a zmienną, wpływ RRSO na koszt całkowity oraz jak cross‑sell może obniżyć cenę lub ograniczyć elastyczność umowy. Dzięki temu zyskujesz pewność, że doradca kredytowy działa po Twojej stronie, a pośrednik kredytowy dba o transparentność procesu od pierwszej rozmowy do uruchomienia środków.
Porównanie ofert bankowych i strategia wyboru finansowania
Zaczynamy od Twoich liczb. Robimy porównanie ofert banków na wspólnej siatce parametrów, aby widzieć różnice w cenie i ryzyku. Sprawdzamy marża i prowizje oraz RRSO, ale też ukryte koszty, które wpływają na Twój cash flow.
Patrzymy na stopę bazową: WIRON kontra stała na 5 lat. Analizujemy, jak zmiana stopy działa na ratę i bufor płynności. Tu doradca kredytowy prowadzi Cię przez liczby prostym językiem, żebyś szybko ocenił, co jest realne dla firmy lub gospodarstwa domowego.
- Marża banku i prowizja przygotowawcza
- Koszty dodatkowe: ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe, wycena
- Okres i rodzaj karencji
- Wkład własny lub udział własny w projekcie inwestycyjnym
- Harmonogram spłat: raty równe vs malejące
- Opłaty za wcześniejszą spłatę i nadpłaty
- Wymagany cross‑sell: rachunek firmowy, wpływy minimalne, terminal POS, faktoring
Liczymy „całkowity koszt posiadania” w kilku scenariuszach stóp procentowych. Uwzględniamy możliwy wzrost WIRON i symulację wrażliwości na cash flow. To pozwala wybrać strategia finansowania, która jest odporna na wahania rynku.
Dla firm sprawdzamy wpływ na wskaźniki zadłużenia i kowenanty. Dla kredytu hipotecznego oceniamy LtV, zdolność w kalkulatorze bankowym oraz wymogi dotyczące formy zatrudnienia lub dochodów z działalności. Dzięki temu widzisz nie tylko cenę, ale i warunki, które musisz spełnić.
Gdy shortlist jest gotowy, zaczynają się negocjacje kredytowe. Rozmawiamy o cenie i elementach niecenowych: podniesienie limitu, dłuższa karencja, elastyczne kowenanty, nadpłaty bez opłat po czasie, a także uproszczenia dokumentacyjne, np. akceptacja PIT przy mniejszych kwotach.
Na koniec porządkujemy wybór w macierzy: cena vs elastyczność vs czas vs ryzyko wymogów zabezpieczeń. W praktyce często wygrywa najniższe RRSO, lecz czasem lepsze są dwa wnioski równolegle (podejście dual track), by ograniczyć ryzyko odmowy i skrócić termin finansowania. Twój doradca kredytowy prowadzi proces i pilnuje, by marża i prowizje były adekwatne do profilu ryzyka.
Kompletowanie dokumentów i złożenie wniosku
Pracujemy według checklisty banku, aby dokumenty do kredytu były pełne i spójne. Ty dostarczasz dane, a doradca kredytowy porządkuje pliki, sprawdza zgodność adresów, NIP oraz numery działek i ksiąg wieczystych. Równolegle weryfikujemy BIK i BIG, by zawczasu wyjaśnić opóźnienia i uniknąć braków formalnych.
Dla firm przygotowujemy pakiet finansowy i rejestrowy. Gdy czegoś brakuje, od razu sygnalizujemy, co i w jakiej formie bank akceptuje. To skraca czas, gdy wniosek kredytowy trafia do analityka.
- Aktualny odpis KRS lub wydruk CEIDG, NIP, REGON, umowa spółki.
- Sprawozdania finansowe: bilans, RZiS, przepływy pieniężne lub PIT/CIT za 2 lata.
- JPK_VAT, deklaracje ZUS/US, potwierdzenia braku zaległości.
- Wyciągi z rachunków za 6–12 miesięcy, umowy z kluczowymi kontrahentami.
- Zestawienia należności i zobowiązań, ewentualny biznesplan z prognozami i wskaźnikiem DSCR.
Przy kredycie mieszkaniowym kompletujemy część osobową i majątkową, a także koordynujemy wycenę. Wyjaśniamy, które zaświadczenia muszą być oryginałem, a które mogą być skanem.
- Dokumenty osobowe i zaświadczenia o dochodach.
- Operat szacunkowy od rzeczoznawcy z listy akceptowanej przez bank — wycena nieruchomości nie może być przeterminowana.
- Dokumenty nieruchomości: KW, wypis i wyrys z rejestru gruntów, pozwolenie na budowę, prospekt deweloperski, umowa rezerwacyjna lub deweloperska.
Po zebraniu pakietu składamy wniosek kredytowy elektronicznie lub w placówce. Monitorujemy status i odpowiadamy na dożądania analityka: wyjaśnienia, korekty, dodatkowe załączniki. Dzięki temu sprawa nie utknie na małym szczególe.
Ustalamy ścieżkę zabezpieczeń i terminy. Zwykle są to cesje z polis, hipoteka lub zastaw rejestrowy. Koordynujemy wpis do księgi wieczystej oraz ewentualne aneksy, tak aby zabezpieczenia były zgodne z decyzją banku.
- Ważność dokumentów dochodowych: zazwyczaj 30–90 dni.
- Operat: najczęściej 3–6 miesięcy.
- Terminy umów deweloperskich i harmonogram wpłat, by uniknąć kar umownych.
Każdy krok prowadzimy przejrzyście: Ty dostarczasz informacje, doradca kredytowy scala je w spójny pakiet, a my pilnujemy, by dokumenty do kredytu, wniosek kredytowy, BIK, wycena nieruchomości i zabezpieczenia były gotowe dokładnie wtedy, gdy bank tego wymaga.
Decyzja kredytowa, umowa i dalsza opieka po uruchomieniu
Po analizie bank wydaje decyzję: pozytywną, warunkową lub odmowną. Gdy pojawia się decyzja kredytowa warunkowa, działamy szybko: dostarczamy brakujące dokumenty, podpisujemy cesje polis, ustanawiamy hipotekę i regulujemy prowizję przygotowawczą. Jeśli wymagany jest wkład własny, koordynujemy jego wpłatę, aby przyspieszyć uruchomienie środków i zachować ciągłość harmonogramu inwestycji.
Przed podpisaniem dokumentów przechodzimy razem przez umowę kredytową punkt po punkcie. Sprawdzamy harmonogram spłat, typ oprocentowania (stałe na 5 lat lub zmienne oparte o WIRON), koszty wcześniejszej spłaty i zasady, według których działa nadpłata kredytu. Wyjaśniamy definicje wskaźników i zasady, które obejmuje monitoring kowenantów, a także obowiązki raportowe, takie jak roczne sprawozdania finansowe czy warunki cross‑sell. To moment, w którym doradca kredytowy tłumaczy ryzyka i rekomenduje bezpieczne opcje.
Po podpisaniu umowy nadzorujemy uruchomienie środków oraz rozliczenie transz. Pilnujemy terminów dostarczenia wymaganych dokumentów do banku: polisy na życie lub majątek, wpisu hipoteki w księdze wieczystej i potwierdzeń płatności. Jeśli sytuacja się zmienia, wspieramy aneksy: wydłużenie okresu, wakacje kredytowe oferowane przez bank, przewalutowanie lub renegocjację marży po spełnieniu uzgodnionych warunków. Gdy pojawia się nadwyżka gotówki, planujemy nadpłata kredytu lub konsolidację zadłużenia, aby obniżyć koszt odsetkowy.
W finansowaniu firmowym prowadzimy stały monitoring kowenantów (m.in. DSCR, dług/EBITDA, poziom kapitałów własnych), by uniknąć naruszeń i podwyżek marży. Co 6–12 miesięcy realizujemy przegląd finansowania, analizujemy stopy i scenariusze zabezpieczeń (np. stała stopa na kolejny okres, instrumenty oferowane przez banki). Jeśli całkowity koszt w innym banku okaże się niższy, rekomendujemy migrację. Dzięki temu masz u boku partnera, który dba o Twoje interesy i utrzymuje kredyt w najlepszej formie – od decyzji po pełną opiekę po uruchomieniu.
